終わらないリボ払い・カードローン。
誰にも知られずに「利息」だけをカットする「任意整理」とは？

はじめに

こんにちは。大阪市都島区にあります、都島法律事務所の弁護士です。

日々の生活の中で、このようなお悩みをお持ちではありませんか？

• 「毎月遅れずに返済しているのに、利用明細を見ると借金の元金がほとんど減っていない」


• 「家族や会社には絶対に内緒で、今の借金問題を解決したい」


• 「借金の整理はしたいけれど、マイホームや車などの財産は手放したくない」

もし、あなたが今の返済に少しでも「限界」を感じているなら、それは決してあなたの努力不足ではありません。多くの場合、それは「利息（リボ払い）」という仕組みの罠にはまっている可能性が高いのです。

今回は、自己破産のように財産を失うことなく、誰にも知られずに借金の負担を大幅に軽くできる手続き、「任意整理（にんいせいり）」について解説します。

１．なぜ借金が減らないのか（利息の罠）

一生懸命働いて返済しているのに、なぜ借金が減らないのでしょうか。 最大の原因は、消費者金融のカードローンやクレジットカードのリボ払いに設定されている「金利の高さ」にあります。

一般的に、これらの金利は年１５％～１８％程度に設定されています。これは法律の上限に近い、非常に高い数字です。

この数字がどれほど重い負担か、具体的な数字で見てみましょう。 例えば、金利１５％で１００万円の借入がある場合、単純計算で年間１５万円、１ヶ月あたり約１万２５００円もの利息が発生します。

もし、あなたが毎月の返済額を「２万円」に設定していたとしたらどうなるでしょうか？ ２万円のうち、１万２５００円は「利息」として消えてしまい、借金の元金はたった７５００円しか減りません。 つまり、毎月の返済額の半分以上が利息に消えているのです。

これでは、完済までに果てしない時間がかかり、その間に支払う「利息の総額」は膨大なものになってしまいます。これが、いつまでたっても借金が終わらない「利息の罠」です。

２．任意整理の仕組み（将来利息のカット）

この「終わらない利息の支払い」をストップさせ、完済への道筋をつけるのが「任意整理」です。

任意整理とは、裁判所を通さずに、私たち弁護士があなたに代わってカード会社や金融業者と直接交渉を行う手続きです。 この手続きの最大のメリットは、和解成立後の「将来発生する利息を０％にする（カットする）」点にあります。

交渉によって将来の利息をカットし、「残った元金だけ」を３年～５年（３６回～６０回）の分割払いで返済する計画を立て直します。

先ほどの例（１００万円の借入）で言えば、これまで毎月消えていた１万２５００円の利息がなくなり、毎月の返済額すべてが「元金の返済」に充てられるようになります。 「払えば払った分だけ確実に借金が減る」という当たり前の状態を取り戻すことができるのです。

※業者の対応や取引履歴によっては利息の全額カットが難しい場合もあります。

３．自己破産との違い（財産を守れる）

「弁護士に相談すると、自己破産させられるのではないか」「車や家を取られるのではないか」と不安に思う方も多いですが、任意整理は自己破産とは大きく異なります。

① 財産を残せる
自己破産では高価な財産（自宅や車など）は原則処分されますが、任意整理ではその必要はありません。今の生活環境を変えずに手続きが可能です。

② 手続きする借金を選べる（柔軟な対応）
自己破産はすべての借金が対象になりますが、任意整理は対象を選べます。 例えば、「住宅ローンや車のローンはそのまま払い続けて家と車を守る」「保証人がついている奨学金は除外して、迷惑をかけないようにする」といった柔軟な対応が可能です。

③ 家族や会社にバレにくい
裁判所を使わず、弁護士が窓口となって交渉するため、ご自宅に裁判所からの通知が届くことはありません。弁護士からの郵便物を局留めにするなどの配慮も可能ですので、同居のご家族にも内緒で手続きを進めやすい方法です。

知っておくべき「デメリット」について
もちろん、メリットばかりではありません。誠実にお伝えすべきデメリットとして、「信用情報機関（いわゆるブラックリスト）への登録」があります。

任意整理を行うと、手続き後（完済から５年程度）の間は、新たにクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりすることが難しくなる場合があります。現在使用しているカードも使えなくなる場合があります。

しかし、毎月の利息に追われて生活費が圧迫されている「現在」と、一時的にカードは使えなくなるものの借金のない生活を再建できる「未来」、どちらがご自身にとってプラスになるでしょうか？ 多くの方が、「カードが使えない不便さよりも、借金のプレッシャーから解放された安心感の方が大きい」とおっしゃいます。

４．まとめ（まずはシミュレーションを）

任意整理は、債務整理（自己破産、個人再生、任意整理）の中で、最初に検討すべき手続きです。 しかし、借金の額が大きくなりすぎると、任意整理での解決（分割払い）が難しくなることもあります。だからこそ、早めの着手が重要です。

「自分の場合は、月々の返済がいくら減るのか？」 「家や車を残して解決できるのか？」

まずは、それを知ることから始めてみませんか？ 都島法律事務所では、ご相談者様の状況を丁寧に伺い、無理に自己破産を勧めるようなことはいたしません。あなたにとってベストな解決策を一緒に考えます。

借金問題は、時間が経てば経つほど利息が増え、解決が難しくなります。 元の平穏な生活を取り戻すために。まずは一度、お気軽にご相談ください。